Що таке споживчий кредит і як правильно його обрати

Фрол Антонов
iphones
Смартфони

Що ж це за не зрозумілий кредит? Все дуже просто...

Споживчий кредит - кошти отримані позичальником в банку на споживчі потреби. Видаються цільові споживчі кредити - покупка конкретного товару (побутова техніка і т.п.), а також кредити, де не вказується, на які потреби беруться кошти.

"Споживчий кредит - це кошти, які позичає вам банк на певний час для покупки будь-якого товару або оплати певної послуги. Але перш ніж йти в банк, дізнайтеся про повну вартість кредиту і всі умови ", - Координаційний центр з надання правової допомоги при Міністерстві юстиції.

Якщо вирішили купити побутову техніку (смартфон, планшет, ноутбук, пилесос, мультиварка и т.п.) в кредит, необхідно враховувати важливі нюанси.

 

1. Період або термін кредитування

Від того, на які цілі береться кредит залежить і термін кредитування. Чим більше покупка і сума кредиту, тим складніше його погасити, в зв'язку з чим період зростає на основі можливостей клієнта.

ВАЖЛИВО звернути увагу: При оформленні споживчого кредиту, що купується товар, згідно пропонованого банком договору, є заставою.

Якщо споживчий кредит не є цільовим, наприклад засоби зараховуються на карту або видаються готівкою (кредит надається на будь-які цілі, але процентна ставка буде вище, ніж у "цільового кредиту").

 

2. Повна реальна вартість кредиту

Збирались узяти кредит?

Обов'язково уточніть у співробітника банку (кредитної установи) повну реальну вартість кредиту з усіма комісіями і платежами.

ВАЖЛИВО: Номінальна процентна ставка, яка вказується і рекламується банками, кредитними організаціями або фінансовими компаніями, що не відображає реальної вартості платежів по кредиту. Не дивлячись на те, що НБУ регулярно нагадує, що зобов'язав публікувати реальну (ефективну) процентну ставку по кредитах, цю норму продовжують ігнорувати. Реальна відсоткова ставка повинна включати в себе всі комісії і платежі, які пов'язані з оформленням і видачею кредиту, а також з урахуванням періоду і відображатися як річна.

Більшість мікрофінансових компаній вказують не тільки "нетто" ставки, але і забувають вказати, що це денна, щотижнева або на термін оформлення кредиту, який може бути 1-6 місяців, а не рік.

Уважно читаємо договір і перевіряємо, чи включені в кредит додаткові послуги. Наприклад кредитна організація або банк можуть включити в перелік додаткових послуг при кредитуванні:

  • страхування (житття або майна);
  • комісію за надання кредиту;
  • обслуговання кредиту (як разове, так й щомісячне);
  • послуги нотаріуса и т.п.

Однак важливо розуміти, шо це відноситься саме до споживчого кредиту. Наприклад при оформленні кредиту на авто або іпотеку, страховання, нотаріальнне оформлення – є обов'язковою умовою.

 

3. Тип погашення кредиту

Більшість кредитних організацій пропонують своїм клієнтам всього два типи кредитування - класичний і ануїтет (рівними частинами).

У чому відмінність цих типів? Класичний тип кредиту передбачає, що з щомісячним (регулярним) погашенням суми зменшується не тільки тіло кредиту, але і сума платежу щомісячного відсотка. Іншими словами, сума виданого кредиту ділиться на рівні частини (з відповідно до кількості місяців), а платіж за відсотками зменшується щомісяця, так як зменшується сума кредиту. Таким чином позичальник робить найбільший платіж у перший місяць, а найменший - в момент повного погашення заборгованості.

Ануїтет - клієнт (позичальник) здійснює платежі з погашення кредиту рівними частинами (сумами) весь період дії кредитного договору.

 

P.S.

Законодавством України ніяких обмежень щодо можливості дострокового погашення кредиту при цьому не передбачається, деякі кредитні організації намагаються вписати в договір обмеження, штраф або комісію при достроковому погашенні. Таким чином кредитні організації намагаються гарантувати собі запланований дохід. Обізнаний - озброєний.

Ми писали про те, що Банки зобов'язані повідомляти клієнтові реальну вартість кредиту. Починаючи з 19 січня банки зобов'язані надавати інформацію про кредитування в повному обсязі. Це пов'язано з тим, що вступили в силу нові вимоги щодо захисту прав споживачів фінансових послуг.

Читати також