Якщо хтось стежить за тенденцією вартості кредитних ресурсів, то навряд чи зможе спростувати той факт, що останні кілька років кредити в Україні ростуть в ціні, при чому в усіх сенсах цього слова.
Більшість експертів цієї тематики схильні стверджувати, що одна з причин – негативне ставлення кредиторів та інвесторів до наших позичальників і бізнесу в цілому. Погодьтеся, мало кому буде приємно усвідомлювати, що його гроші (кредит або інвестиції) можуть не принести прибутку, а й взагалі можуть зникнути в невідомому напрямку.
Будь-який студент, який знає основи економіки розуміє, що чим вищі ризики, тим вищий дохід. Власне й навпаки, чим вищий дохід, тим вище ризик.
Яскравий приклад тому forex, торгівля з цінними паперами і всім відома "піраміда". Тому, очікувати, що кредити різко подешевшають, не варто. Більш того, не потрібно думати, що це буде через рік або два. Найімовірніше це 5-10 років, а може і більше.
Спробуємо все пояснити простими словами
Як працюють банки і кредитні (фінансові) організації? Залучають кошти під відсоток, а після цього розміщують ці кошти під більш високий відсоток. Погодьтеся, що навряд чи хтось буде видавати кредит дешевше, ніж він залучив коштів. Подивіться на ставки по депозитах, вони досягають 21% річних. Отже, дешевше, ніж під 21% ніхто кредит не видасть. Мінімально-раціональна різниця в залучених і розміщених коштах становить 3%. Тобто до 21 додаємо 3 і отримуємо 24% річних. Якщо побачили кредитну ставку нижче, ніж 24%, то найімовірніше банк або кредитна компанія заробляють на інших платежах. Наприклад, комісія за оформлення кредиту, щомісячне обслуговування кредитів, страхування кредиту. Облікова ставка НБУ з 7 вересня 2018 року становить 18%. Тобто банки залучають кошти під 18% річних. Якщо зараз перебуваєте в пошуку кредиту і побачите ставку нижче ніж це значення – терміново потрібно брати і не роздумувати!
Дешевшим може бути тільки сир у мишоловці.
З недавнього часу Національний банк дозволив кредитувати у валюті, процентні ставки по валютних кредитах значно нижче, але... Не варто забувати про курс гривні, різкі стрибки курсів валют, а також в цьому ряду стоять інфляція та інші ризики (політичні та економічні).
Тому кожному варто двічі подумати, а потім ще тричі відмовитися від цієї думки, перш ніж розглядати кредит у валюті.
Про це найкраще Вам розкажуть ті, хто взяв валютні кредити під іпотеку і автокредити в 2008 році.
Подивимося на банківський сектор
Все більше банків закривають, все більше кредитів не повертають. А це хитає банківську систему, а значить – ризики зростають. Як вже було сказано вище, якщо ростуть ризики, зростає і ставка по кредиту. Зовнішні борги країни вже мають захмарні значення. До речі, Україна залучає кошти далеко під немаленький відсоток.
А повертати кому?
Правильно, платникам податків! Ситуація з поверненнями кредитних коштів тільки погіршується, всі думають, що кредит це просто. Якщо підняти історію всіх закритих банків в нашій країні, які були визнані банкрутами, то їхні кредитні портфелі на 90% були проблемними і безповоротними.
Що з усього цього випливає?
Кредити почнуть дешевшати тоді, коли кількість погашення раніше взятих кредитів буде вище, ніж 80%. Коли в країні буде стабільність, коли кошти з бюджету будуть спрямовані на розвиток, а не відкати за держзамовленням.
Якщо все, що тут було писано не зовсім зрозуміло, то можна висловитися простіше – дешевшати кредити не будуть, а будуть тільки дорожчати, тому що "покращення" ще не досягло дна.
Читайте також: Кредити дорожчають! Поспішайте оформити до зростання ставки по кредитах
