Як еволюціонував кредитний скоринг

Ірина
Кредитний скоринг
Кредитний скоринг
Зображення: MyCredit.in.ua

Рішення про видачу кредиту базується на оцінці кредитоспроможності позичальника (кредитний скоринг). До недавнього часу розрахунок такої оцінки був досить традиційним – оцінювалася поточна кредитна історія, рівень доходів і наявність боргів. Але з розвитком технологій кількість показників, які вплинуть на рішення кредитора, зросла. Розглянемо інфографіку, де показано як еволюціонував кредитний скоринг і які дані важливі для тих, хто збирається оформити кредит.

Рішення завжди залишається за кредитором, який використовує не тільки інформацію з бюро, а й власні системи оцінки ризиків, що включають додаткові джерела інформації. Але для потенційного клієнта основною проблемою використання таких даних є повна відсутність розуміння, яка інформація і з якого джерела була використана для його оцінки. Відповідно, у нього немає можливості ні перевірити її достовірність, ні спробувати її оскаржити. Оператори кредитного ринку використовують десятки тисяч різноманітних показників в своїх скорингових моделях. Пропонуємо розглянути найпопулярніші.

Дані про платежі

Зазвичай це інформація про те, як клієнти використовують свої кредитні або дебетові картки. Залежно від скорингової моделі може оцінюватися співвідношення залишку на рахунку до витрат за тиждень, співвідношення витрат за тиждень Х і тиждень Y, кількість, частота і вартість транзакцій в різних типах магазинів.

Телекомунікації/Комунальні/Оренда

Ці дані можна віднести до тих, що формують кредитну історію. Але насправді їх немає в більшості кредитних звітів. Тому їх називають альтернативними. В Україні дані мобільних операторів використовує популярний сервіс мікрокредитування Moneyveo. У компанії відзначили, що оператори не передають дані безпосередньо. Замість цього дані оператора підставляють в формулу, яка дозволяє визначити кредитоспроможність клієнта від 0 до 1.

Дані облікового запису в соцмережах

Можливість імпортувати дані з Facebook, LinkedIn, Twitter, Instagram, Snapchat або інших соціальних мереж найчастіше пов'язана з регуляторними бар'єрами. Теоретично можна отримувати користь навіть з кількості і охоплення публікацій, не беручи до уваги їх зміст. Але навіть такі дані можуть порушити конфіденційність. І будуть менш ефективні, ніж інші альтернативні джерела.

Навігація по веб-сайту

Те, як клієнт переміщається по веб-сайту, які кнопки натискає і скільки часу проводить на сторінці, допоможе зробити прогнози.

Аудіо та текстові дані

Подача інформації про себе в кредитній заявці, а також аудіозаписи розмов зі службою підтримки, вже довели свою цінність в пакеті з іншими альтернативними даними.

Аналіз соціальних мереж

Нові технології дозволяють відстежити, які логіни і email клієнт використовує для створення акаунтів в різних соцмережах. Це поліпшить розуміння можливих ризиків.

Дані опитування/анкети

Щоб визначити платоспроможність людини з невеликою кредитною історією або без такої використовують психометрію – ряд тестів, здатних визначити погляди і якості особистості.

Нормалізувати ринок альтернативних джерел даних – правильне і своєчасне рішення. По-перше, чим простіший доступ до інформації, тим вищий інтерес людей до неї. Разом з інтересом ростуть фінансова грамотність та рівень відповідальності. Крім того, доступ до кредитування отримують люди без кредитної історії. По-друге, чим більше у кредитора інформації про клієнта, тим адекватніше він буде оцінювати ризики і збільшувати обсяги кредитування. В цілому це дасть можливість створити прозорий ринок даних, що допоможе моніторити економічну активність населення і бізнесу.

https://psm7.com
Ми писали про те, що Невже є обмеження у віці для отримання кредиту? . З якого віку українці можуть отримати кредит та до скількох років цікавить багатьох, адже в складні життєві ситуації в яких негайно необхідні гроші потрапляють всі без винятку.

Читати також