Споживче кредитування. У чому ж підступ?

Ірина
Кредитка картка
Споживче кредитування населення
Зображення: MyCredit.in.ua

Актуальність споживчого кредитування зростає з кожним роком, що пояснюється прагненням українців до зростання рівня життя. Ринок онлайн-продажів почав стрімко розвиватися і користуватися великою популярністю серед населення. Тож не дивно, що такий швидко зростаючий ринок не залишився непоміченим банками і фінансовими організаціями. Це призвело до появи в інтернеті сайтів фінансових організацій з пропозиціями щодо оформлення позик, спеціалізованих платформ, для розміщення оголошень приватних інвесторів, веб-сторінки банків стали містити онлайн-заявки, які дають, фактично кожному громадянину можливість, отримати рішення про споживче кредитування.

У ІV кварталі минулого року попит на кредитні кошти зростав як з боку населення, так і бізнесу. Зростання попиту на кредити населенню зосереджено у споживчих кредитах і зумовлено покращенням споживчих настроїв та зростанням витрат на товари тривалого вжитку, – про це свідчать результати "Опитування про умови банківського кредитування", оприлюдненого Національним банком України. Банки без особливим вимог надають кредит в магазинах чи онлайн.

Яку реальну вигоду отримує банк?

Споживче кредитування досить прибутковий бізнес. Споживчі кредити надають більшість діючих банків. Для деяких з них цей продукт є основою бізнес-моделі. Понад дві третини портфелю кредитів на поточні потреби припадає на п’ятірку банків, лідер серед них – державний Приватбанк. З точки зору ліквідності та прибутковості споживче кредитування є привабливим для банків, адже не вимагає довгострокових ресурсів. Загалом на 1 листопада 2018 року за гривневими кредитами на споживчі цілі частка непрацюючих кредитів становила 23%.

Ризики

  • Зростання конкуренції може призвести до послаблення стандартів видачі кредитів.
  • При збереженні темпів зростання споживчого кредитування у перспективі кількох років певні групи домогосподарств можуть виявитись надмірно закредитованими.

  • Зростанню боргового навантаження сприятиме і розвиток небанківського кредитування. Зокрема прошарок найбільш соціально вразливого населення не відповідає вимогам банків через відсутність стабільних доходів та/або погану кредитну історію. Але вони можуть отримати непомірно дорогу позику в фінансових компаніях з видачі швидких мікрокредитів.
  • Ризик створює взаємопов’язаність банків та фінансових компаній з видачі мікрокредитів. Одним із джерел фондування бізнесу фінансових компаній є кредити банків. Іноді це ті самі банки, які є лідерами за обсягами кредитування.
  • Споживче кредитування несе і макроекономічний ризик. Банки не надають докладну інформацію про цілі використання коштів клієнтами. Тож неможливо визначити, яка частка коштів йде на придбання імпортних товарів. В Україні і без того зростання споживчого імпорту збільшує дефіцит рахунку поточних операцій. І активне споживче кредитування може стати чинником подальшого погіршення ситуації.

Чого очікувати?

Поки що немає системних ризиків для сектору загалом, проте кредитні ризики для окремих банків уже є суттєвими. Щоб відстежити і мінімізувати ризики для банків, Національний банк планує окремо аналізувати портфель споживчих кредитів у наступних стрес-тестах, а також у разі необхідності може переглянути мінімальні значення регуляторних параметрів, що використовуються для оцінки банками розміру кредитного ризику.

Досвід інших центральних банків показує, що в "перегонах" споживчого кредитування велику роль відіграє роз’яснювальна робота з представниками фінансового ринку. З точки зору профілю ризиків та потреб економічного зростання краще стимулювати іпотечне кредитування. Воно в цілому має більш позитивний вплив на економіку, ніж кредитування імпортних телевізорів та смартфонів, що тільки поглиблює дефіцит поточного рахунку платіжного балансу.

Ми писали про те, що Банкіри очікують зростання кредитування. Банки очікують, що у 2019 році зростатиме кредитування та збережеться приплив депозитів.

Читати також