Актуальність споживчого кредитування зростає з кожним роком, що пояснюється прагненням українців до зростання рівня життя. Ринок онлайн-продажів почав стрімко розвиватися і користуватися великою популярністю серед населення. Тож не дивно, що такий швидко зростаючий ринок не залишився непоміченим банками і фінансовими організаціями. Це призвело до появи в інтернеті сайтів фінансових організацій з пропозиціями щодо оформлення позик, спеціалізованих платформ, для розміщення оголошень приватних інвесторів, веб-сторінки банків стали містити онлайн-заявки, які дають, фактично кожному громадянину можливість, отримати рішення про споживче кредитування.
У ІV кварталі минулого року попит на кредитні кошти зростав як з боку населення, так і бізнесу. Зростання попиту на кредити населенню зосереджено у споживчих кредитах і зумовлено покращенням споживчих настроїв та зростанням витрат на товари тривалого вжитку, – про це свідчать результати "Опитування про умови банківського кредитування", оприлюдненого Національним банком України. Банки без особливим вимог надають кредит в магазинах чи онлайн.
Яку реальну вигоду отримує банк?
Споживче кредитування досить прибутковий бізнес. Споживчі кредити надають більшість діючих банків. Для деяких з них цей продукт є основою бізнес-моделі. Понад дві третини портфелю кредитів на поточні потреби припадає на п’ятірку банків, лідер серед них – державний Приватбанк. З точки зору ліквідності та прибутковості споживче кредитування є привабливим для банків, адже не вимагає довгострокових ресурсів. Загалом на 1 листопада 2018 року за гривневими кредитами на споживчі цілі частка непрацюючих кредитів становила 23%.
Ризики
- Зростання конкуренції може призвести до послаблення стандартів видачі кредитів.
- При збереженні темпів зростання споживчого кредитування у перспективі кількох років певні групи домогосподарств можуть виявитись надмірно закредитованими.
- Зростанню боргового навантаження сприятиме і розвиток небанківського кредитування. Зокрема прошарок найбільш соціально вразливого населення не відповідає вимогам банків через відсутність стабільних доходів та/або погану кредитну історію. Але вони можуть отримати непомірно дорогу позику в фінансових компаніях з видачі швидких мікрокредитів.
- Ризик створює взаємопов’язаність банків та фінансових компаній з видачі мікрокредитів. Одним із джерел фондування бізнесу фінансових компаній є кредити банків. Іноді це ті самі банки, які є лідерами за обсягами кредитування.
- Споживче кредитування несе і макроекономічний ризик. Банки не надають докладну інформацію про цілі використання коштів клієнтами. Тож неможливо визначити, яка частка коштів йде на придбання імпортних товарів. В Україні і без того зростання споживчого імпорту збільшує дефіцит рахунку поточних операцій. І активне споживче кредитування може стати чинником подальшого погіршення ситуації.
Чого очікувати?
Поки що немає системних ризиків для сектору загалом, проте кредитні ризики для окремих банків уже є суттєвими. Щоб відстежити і мінімізувати ризики для банків, Національний банк планує окремо аналізувати портфель споживчих кредитів у наступних стрес-тестах, а також у разі необхідності може переглянути мінімальні значення регуляторних параметрів, що використовуються для оцінки банками розміру кредитного ризику.
Досвід інших центральних банків показує, що в "перегонах" споживчого кредитування велику роль відіграє роз’яснювальна робота з представниками фінансового ринку. З точки зору профілю ризиків та потреб економічного зростання краще стимулювати іпотечне кредитування. Воно в цілому має більш позитивний вплив на економіку, ніж кредитування імпортних телевізорів та смартфонів, що тільки поглиблює дефіцит поточного рахунку платіжного балансу.