Що робити, якщо виникли проблеми з кредитом?

An2an
Проблемный кредит: как решать конфликтные ситуации
Как заемщику решать конфликтные ситуации с кредитором — читайте в материале
Зображення: 4bc.com.au

Як позичальникові вирішувати конфліктні ситуації з кредитором - читайте в матеріалі.

Навіть в тому випадку, якщо позичальник уважно вивчив всі деталі по кредиту, порівняв його з договором і зробив аналіз своїх фінансових можливостей, завжди існує ризик виникнення конфліктної ситуації з кредитором. У позичальника може змінитися матеріальне становище (втрата роботи, доходу, непередбачені витрати), а це призведе до проблем з погашенням кредиту, а значить проблем з банком. Буває і таке, що банки та фінансові компанії теж порушують свої зобов'язання.

Далі буде розглянуто, які конфліктні ситуації виникають між кредитором і позичальником, та які механізми їх вирішення передбачені.

Нормативна база

Під дію Закону «Про споживче кредитування» потрапляють всі види споживчих кредитів, включаючи, іпотеку, кредит на купівлю транспортного засобу, побутової техніки, кредит без застави і навіть кредитні картки.

Не регулюються цим законом:

  • кредити видані на термін до одного місяця;
  • кредити на суму, що не перевищує розмір мінімальної заробітної плати;
  • деякі кредити від ломбардів (під заставу побутової техніки або прикрас);
  • несанкціоновані овердрафти по вашому картковому рахунку (витратили більше, ніж у Вас було на картці);
  • позики, за якими кредитор не вимагає сплати будь-яких відсотків або комісій, а тільки повернення виданої суми;
  • кредити в рамках державних програм.

У вищевказаних випадках застосовуються загальні норми Закону «Про захист прав споживачів» та Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Порушення з боку кредитора

Кредитор в односторонньому порядку змінює умови по кредиту — відповідно до закону, договір діє на таких умовах, на які погодилися сторони на момент заключення.

Кредитор ввів платежі, не передбачені договором — позичальник не зобов'язаний здійснювати будь-які платежі, не зазначені в договорі.

Кредитор не дозволяє повернути кредит достроково або вимагає за це комісію — позичальник має право повернути кредит достроково коли завгодно без додаткових платежів.

Позичальник погасив суму заборгованості, а кредитор каже, що є борг — якщо заборгованість дійсно погашена, кредитор не має права вимагати кошти. Якщо кредит був оформлений під заставу майна, кредитор зобов'язаний зняти обтяження з предмета застави.

 

Що робити позичальникові, якщо порушені його права

Аналізуйте доступну Вам інформацію по кредиту (у виписках, по рахунку) і порівняйте її з інформацією в паспорті й договорі. Звертайтеся до кредитора за роз'ясненнями, якщо вам щось незрозуміло, відстоюйте свої права, якщо кредитор їх порушив. Для цього слід:

  1. Звернутися до відділення банку, в якому був виданий кредит. Співробітник кредитної організації повинен роз'яснити причину виникнення ситуації, відповісти на запитання, та в разі виявлення помилки виправити її.

  2. Якщо врегулювати ситуацію не вдалося у відділенні, необхідно написати офіційного листа на ім'я керівника організації за адресою вказаною в договорі. Чітко опишіть проблему і додайте копію наявних у вас документів. Лист можна особисто принести до відділення і попросити, щоб його відразу зареєстрували та надали вам номер вхідної кореспонденції. Також його можна надіслати поштою з описом вкладення та повідомленням про вручення.

  3. Потрібно переконатися, що лист було доставлено. Надсилайте рекомендований лист або особисто вручіть його секретарю з реєстрацією та вхідним номером. Якщо Вам не відповіли протягом 30 днів або надана відповідь Вас не влаштовує, звертайтеся зі скаргою в Національний банк (НБУ) або Нацкомфінпослуг (якщо це не банк, а фінустанова). Також, якщо впевнені у своїй правоті й силі, то можете звернутися за захистом ваших прав до суду.

 

Що робити позичальникові, якщо він не може своєчасно погашати кредит

У тому випадку, якщо позичальник зазнає фінансових труднощів і не має можливості здійснювати платежі по кредиту, необхідно відразу вивчити, що написано в договорі з цього питання. У разі наявності простроченого платежу, позичальникові можуть виписати пені і штрафи.

Що потрібно знати:

  1. Пеня за невиконання зобов'язань з погашення кредиту та відсотків по ньому не може перевищувати розмір подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період за який сплачується пеня (станом на липень 2018 року - з 1000 грн це не більше 30 грн за один місяць).

  2. Пеня не може бути більше як 15% суми простроченого платежу (за прострочення сплати 1000 грн максимальна пеня становить 150 грн за весь період прострочення).

  3. Сукупна нарахована сума неустойки (штрафи, пеня) не може перевищувати половину суми, отриманої Вами за договором (сума неустойки за кредитом в 1000 грн не може бути більше, ніж 500 грн).

Що важливо робити:

Потрібно намагатися здійснювати хоч якісь платежі по кредиту, навіть невелику частину від необхідного платежу. В першу чергу йде погашення відсотків по кредиту, а потім тіло кредиту (банк інакше не пропустить платіж по кредиту), а вже після цього банк має право стягувати кошти на погашення пені та штрафу.

 

У договорі може бути передбачено, що якщо позичальник затримав платіж по кредиту на один місяць (в разі іпотечного кредиту — на три місяці), кредитор має право вимагати дострокового повернення кредиту в повному розмірі. Кредитор зобов'язаний письмово повідомити про виниклу затримку і про те, які дії треба розпочинати позичальнику, більше того — в який термін. Якщо позичальник зміг виконати вимоги протягом 30 днів (60 днів — якщо це іпотечний кредит), вимога про дострокове повернення кредиту втрачає силу.

 

Оскільки кредит оформлений під заставу майна, при наявності (передбачених в договорі) підстав кредитор має право на вилучення та виставлення на продаж застави, але виключно за рішенням суду. Це не поліпшить ситуацію для позичальника, тому часто, навіть після продажу нерухомості, коштів не вистачає на погашення всієї заборгованості за кредитом. В цьому випадку кредитор має право через суд вилучити інше майно та виставити його на продаж.

Якщо Ви потрапили в ситуацію, коли виникли проблеми з погашенням кредиту — не ігноруйте проблему, йдіть в банк і намагатися відстрочити платежі. Наприклад, банк може запропонувати реструктуризацію кредиту (зміна графіка платежів, відсоткової ставки тощо) або інші варіанти вирішення ситуації ( "канікули" по платежам).

Як уникнути проблем з кредитом

  • Об'єктивно оцінюйте свої фінансові можливості й доцільність в кредиті;
  • Зберігайте всі документи по кредиту (зробіть копії): Ваш екземпляр договору, "паспорт" кредиту, всі квитанції, платіжки, рахунки і т.д.;
  • Контролюйте платежі та залишок боргу. Вивчайте інформацію про розмір вашої заборгованості та платежів;
  • Просіть надати інформацію про поточну заборгованість та суму з датами наступних платежів;
  • У разі появи будь-яких питань або проблем з погашенням кредиту зверніться в банк (кредитну організацію).
Ми писали про те, що Що робити з кредитом при карантині. Карантин "вдарить" по добробуту більшості громадян. Найбільше постраждають ті, хто залишився без роботи, навіть якщо тимчасово. По-перше, потрібно годувати себе (сім'ю), по-друге, є регулярні платежі (комунальні), по-третє, у багатьох є кредити.

Читати також