Кредитування дозволяє людям купувати необхідні речі, власну нерухомість, розтягуючи виплату на тривалий час. Хтось користується кредитними картками, хтось бере кредит готівкою на певний період часу, інші ж беруть кредит онлайн на картку. Насправді, на сьогодні нам пропонують досить великий вибір різних видів кредитування. Проте є й інша сторона медалі, це підводні камені таких "легких грошей". Саме тому ми пропонуємо Вам розглянути декілька цільних порад, які пов'язанні з кредитуванням.
Ретельно розраховуйте суму позики
Реально оцінюйте свої фінансові можливості. Розрахуйте суму, яку Ви дійсно зможете повернути. Тобто потрібно тверезо оцінювати свої сили та не набирати кредитів, які вас потім можуть затягнути у боргову яму.
Порівнюйте процентні ставки
Важливо розуміти, що пропозиції в банках або мікрофінансових організаціях можуть істотно відрізнятися. Здавалося б, куди простіше – звернутися в такий банк або організацію, яка надає цю послугу з самою мінімальною процентною ставкою. Проте мало хто усвідомлює, що тут можуть бути свої приховані комісії. Процентні доходи служать основним джерелом формування прибутку кредиторів. Тому перед підписанням договору необхідно вивчити всі моменти, пов'язані з процентною ставкою.
Читайте кредитний договір
Сам факт того, що банк згоден дати кредит – вже радісна звістка, але це не означає, що не варто вивчати умови договору перед його підписанням. Читайте кредитний договір повільно, дуже уважно і задовго до його підписання. Потенційному позичальнику бажано ознайомитися з шаблоном договору і з'ясувати відповіді на всі питання, які його цікавлять. Особливо важливі пункти, які стосуються прострочень і штрафних санкцій.
Дотримуйтеся графіка погашення кредиту
Банки та мікрофінансові організації часто стягують фіксовані штрафи при порушенні строків внесення платежу, незалежно від суми прострочення, яка може бути в рази менше штрафу за неї. Варто здійснити щомісячний платіж на 1-2 дні раніше строку, ніж залишати все на останній день.
Дострокове погашення кредиту
Дострокове погашення кредиту дозволить не переплачувати зайві відсотки, часто це стає суттєвою економією. Згідно зі статтею 16 «Закону про споживче кредитування», споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит. Банк не має права відмовляти йому в цьому бажанні й стягувати за це додаткову плату. Проте в кредитному договорі може бути передбачено, що позичальник, який достроково погасить кредит, повинен сплатити додаткову комісію, що нараховується на суму достроково погашеної частини позики або ж взагалі на позичальника може бути покладений обов'язок сплатити всі платежі в повному обсязі за користування кредитом, незважаючи на дострокове погашення боргу. Тому тут потрібно бути особливо уважним!
Слідкуйте за кредитною історією
Кредитна історія – це інформація про всі Ваші кредити та про дисципліну їх погашення, що УБКІ (Українське бюро кредитних історій) отримує від банків, страхових і лізингових компаній, кредитних союзів та інших фінансових інститутів. Тому дуже важливо, щоб Ваша кредитна історія була чистою, без прострочень і непогашених кредитів, оскільки тільки з позитивною кредитною історією Ви зможете розраховувати на перевагу у разі видачі нового кредиту!
Доведіть свою платоспроможність
Щоб отримати споживчий кредит, потенційному позичальникові необхідно надати в банк довідку про доходи за останні шість місяців. Інакше – можуть бути проблеми: суми, що відображається по бухгалтерії може і не вистачить, аби банк визнав ваші доходи достатніми для погашення відсотків і кредиту. Часто також вимагають й інші документи – звіти до податкової для фізосіб-підприємців, технічний паспорт на автомобіль, документи на право володіння нерухомістю тощо. Відмовтеся від зайвих страховок Дуже часто банк пропонує безліч необов'язкових страховок від яких слід відразу ж відмовитися, оскільки це зайві витрати. Тому при оформленні кредиту відразу уточніть у менеджера, які страховки обов'язкові, а які ні.
Користуйтеся кредитними картками
Раніше ми вже розповідали про те, як можна користуватися кредитними картками без зайвих витрат. Це дійсно дуже зручний спосіб користуватися грошима банку, якщо закінчилися свої. Якщо поповнювати карту вчасно, то за користування кредитними грошима банк не візьме ніяких комісій.
Пам'ятайте про реструктуризацію
Може статися так, що виплати за кредитом для Вас на певний час стануть непідйомними. Банк може піти Вам на зустріч. Можна спробувати домовитися про кредитні канікули або реструктуризацію кредиту. Заходи щодо реструктуризації можуть бути наступними: зміна строків і розмірів платежу, списання частини боргу (як правило, сум штрафних санкцій), обмін боргу на частку у власності (у разі, якщо сума боргу дуже велика). Для банків реструктуризація боргу за кредитом – реальна можливість уникнути судових розглядів з позичальником: саме тому вони готові піти на списання пені та штрафів.
Не бійтеся рефінансувати борг
Рефінансування – оформлення нового кредиту для погашення старого. Перекредитування дає можливість позбутись дорогих кредитів в різних банках, шляхом переоформлення їх в інших на дешевших умовах. Це вигідно як для позичальників, так і для банків. Для позичальника цей спосіб дозволяє об'єднати кілька кредитів в один на більш лояльних умовах, що вигідніше економічно, плюс позбавляє від зайвих організаційних моментів. Наприклад, від регулярних поїздок в кілька банків. Для банків дозволяє відвести у конкурентів платоспроможних позичальників.
Коли кредит дістався у спадок
На жаль, борги в нашій країні успадковуються – такі вимоги законодавства. Тому власне у спадок може дістатися не лише квартира чи машина, а й банківський кредит. Що робити з кредитом, «що дістався у спадок»?
Якщо є бажання прийняти таку спадщину, потрібно:
- Отримати свідоцтво про смерть позичальника.
- Повідомити банк про смерть позичальника. Надіслати банку копію свідоцтва про смерть.
- Написати в нотаріальній конторі заяву про прийняття спадщини.
- Через шість місяців після смерті позичальника вступити в права спадщини.
- Врегулювати відносини з банком - прийняти борг і оформити новий графік погашення кредиту.
- За підсумками року, в якому прийнято спадщину, оформити податкову декларацію та сплатити податок зі спадщини.
Якщо немає бажання прийняти таку спадщину, потрібно:
- Написати в нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини заяву про відмову від спадщини.
- У разі претензій банку повідомити про свою відмову і порадити звернутися за підтвердженням цього факту в нотаріальну контору.
На думку експертів, більшість проблем, які виникають у позичальників, в першу чергу, пов'язані з недостатньо високим рівнем фінансової грамотності, а також легковажним ставленням до кредитів. Найчастіше люди беруть в борг, не оцінивши всі ризики. Не потрібно боятися кредитів, але потрібно до них відноситися досить серйозно, враховуючи всі аспекти таких "доступних" грошей.
