Потребительское кредитование. В чем же подвох?

Ірина 👁 39
Кредитная карточка
Потребительское кредитование населения
Изображение: MyCredit.in.ua

Актуальность потребительского кредитования растет с каждым годом, это объясняется стремлением украинцев к росту уровня жизни. Рынок онлайн-продаж начал стремительно развиваться и пользоваться большой популярностью среди населения. Неудивительно, что такой быстрорастущий рынок не остался незамеченным банками и финансовыми организациями. Это привело к появлению в интернете сайтов финансовых организаций с предложениями по оформлению займов, специализированных платформ для размещения объявлений частных инвесторов, веб-страницы банков стали содержать онлайн-заявки, которые дают, практически каждому гражданину возможность, получить позитивное решение о потребительском кредитовании.

В IV квартале прошлого года спрос на кредитные средства рос как со стороны населения, так и бизнеса. Рост спроса на кредиты населению сосредоточено в потребительских кредитах и обусловлено улучшением потребительских настроений и ростом расходов на товары длительного пользования, – об этом свидетельствуют результаты "Опроса об условиях банковского кредитования", обнародованного Национальным банком Украины. Банки без особого требования предоставляют кредит в магазинах или онлайн.

Какую реальную выгоду получает банк?

Потребительское кредитование довольно прибыльный бизнес. Потребительские кредиты предоставляют большинство действующих банков. Для некоторых из них этот продукт является основой бизнес-модели. Более двух третей портфеля кредитов на текущие нужды приходится на пятерку банков, лидер среди них – государственный ПриватБанк. С точки зрения ликвидности и доходности потребительское кредитование является привлекательным для банков, ведь не требует долгосрочных ресурсов. Всего на 1 ноября 2018 года по гривневым кредитам на потребительские цели доля неработающих кредитов составила 23%.

Риски

  • Рост конкуренции может привести к ослаблению стандартов выдачи кредитов.
  • При сохранении темпов роста потребительского кредитования в перспективе нескольких лет определенные группы домохозяйств могут оказаться чрезмерно закредитоваными.
  • Росту долговой нагрузки будет способствовать и развитие небанковского кредитования. В частности прослойка наиболее социально уязвимого населения не соответствует требованиям банков из-за отсутствия стабильных доходов или плохой кредитной истории. Но они могут получить непомерно дорогой заем в финансовых компаниях по выдаче быстрых микрокредитов.
  • Риск создает взаимосвязанность банков и финансовых компаний по выдаче микрокредитов. Одним из источников фондирования бизнеса финансовых компаний являются кредиты банков. Иногда это те же банки, которые являются лидерами по объемам кредитования.
  • Потребительское кредитование несет и макроэкономический риск. Банки не предоставляют подробную информацию о целях использования средств клиентами. Поэтому невозможно определить, какая часть средств идет на приобретение импортных товаров. В Украине и без того рост потребительского импорта увеличивает дефицит счета текущих операций. И активное потребительское кредитование может стать фактором дальнейшего ухудшения ситуации.

Чего ожидать?

Пока нет системных рисков для сектора в целом, однако кредитные риски для отдельных банков уже являются существенными. Чтобы отследить и минимизировать риски для банков, Национальный банк планирует отдельно анализировать портфель потребительских кредитов в следующих стресс-тестах, а также в случае необходимости может пересмотреть минимальные значения регуляторных параметров, используемых для оценки банками размера кредитного риска.

Опыт других центральных банков показывает, что в "гонке" потребительского кредитования большую роль играет разъяснительная работа с представителями рынка. С точки зрения профиля рисков и потребностей экономического роста лучше стимулировать ипотечное кредитование. Оно в целом имеет более положительное влияние на экономику, чем кредитование импортных телевизоров и смартфонов, что только усугубляет дефицит текущего счета платежного баланса.

Мы писали о том, что Банкиры ожидают роста кредитования. Банки ожидают, что в 2019 году будет расти кредитования и сохранится приток депозитов.

Читать также