Украинские компании, которые принимают от клиентов оплату картами через POS-терминалы, договариваются с банками о замене статуса таких платежей с торгового эквайринга (платежи юрлицу или ФЛП) на платежи физлицу. Для пользователей это может обернуться неожиданной комиссией в 4% при оплате товаров или услуг картой кредитными деньгами.
Олег Гороховский, один из основателей monobank, на днях описал эту нездоровую тенденцию в Facebook.
Банки, выпускающие карты, зарабатывают при транзакциях в магазинах возмещение, которое им присылает Visa или MasterCard (интерчендж) и тем самым для клиентов владельцев карты такие оплаты проходят без комиссий. В случаях же транзакций между физлицами таких возмещений нет и основные игроки (Приват, Ощад, Альфа, monobank) берут комиссии с клиентов при оплате в счет кредитных средств, а некоторые банки берут комиссии и при переводах в счет личных средств. Для клиента эта комиссия неожиданна, так как он не привык платить комиссию при покупках в магазинах. Но для нас эта транзакция видна как обычный p2p платеж. Мы не можем не начислить тариф, не даем клиентам положенный им кэшбек, а клиенты опасаются платить картой, так как какая еще точка придумает такую схему никому не понятно. Государство от таких транзакций, скорее всего, не получает налоги, так как физлица, используемые в схеме, все время меняются и выручку видимо не декларируют.
Немного цифр
По словам Гороховского, продавцы товаров и услуг платят эквайринговую комиссию (комиссия с оплат через POS-терминалы) банкам в размере 2%. Сейчас экономика платежей в POS-терминалах выглядит так: 1,8% идет банку-эмитенту карты, 0,2% – банку, который поставил терминал. Если получатель – физлицо, а не компания, то банк, установивший терминал, получает 0,2%, а эмитент – нет, зато пользователь платит эмитенту комиссию за перевод p2p (4%).
Как экономит продавец?
К примеру, компания использует терминалы банка А, и платит ему 2% эквайринговой комиссии, из нее банк А зарабатывает 0,2%, остальное отдает банкам эмитентам-карт. Но компания может договориться с банком Б, поставить его терминалы, в которых платежи будут обрабатываться как p2p. Тогда банк, установивший терминалы, получит 0,2%, банк-эмитент за торговую транзакцию не получит ничего – компания сэкономит 1,8%, но клиент заплатит эмитенту комиссию за p2p-платеж с кредитных средств.
В ПриватБанке комментируют подобную ситуацию
Клиенты оформляют заказы в интернет-магазинах техники с опцией оплаты наложенным платежом и доставкой через компанию «Нова Пошта». Из-за того, что транзакция оплаты товара наложенным платежом сформирована банком-эквайером как перевод с карты клиента на карту другого физлица (предпринимателя), клиент оплачивает как сумму комиссии за наложенный платеж в пользу «Нова Пошта», так и сумму банковской комиссии за перевод со своей карты на карту другого украинского банка.
Такую систему называют недопустимой и замедляющей развитие cashless в Украине
«ПриватБанк» разослал сообщение о том, что с 14 декабря будут отклонять такие операции, если платеж затрагивает кредитные средства клиента. monobank в свою очередь принял аналогичные меры – они будут блокировать такие платежи с 17 декабря.
Нова Пошта ответила на обвинения Приватбанка и monobank
Компании «Новая Пошта» и «ПОСТ ФИНАНС» не взымают дополнительных комиссий с клиентов. Мы ведем свой бизнес в условиях честной и открытой конкурентной борьбы, ценим и дорожим каждым клиентом. Когда клиент рассчитывается за наши услуги за счет кредитного лимита, возможно снятие комиссии на условиях банка, который предоставил кредит и выдал карту.
Что касается проведения транзакций между физлицами, то это законно, как с точки зрения законодательства Украины, так и с точки зрения международных платёжных систем Mastercard, Visa. Мы неоднократно обращались к банкам-эмитентам об отмене комиссии с клиента. Часть банков отменила данную комиссию, часть банков, к сожалению, нет.