Как эволюционировал кредитный скоринг

Кредитный скоринг
Изображение: MyCredit.in.ua

Решение о выдаче кредита базируется на оценке кредитоспособности заемщика (кредитный скоринг). До недавнего времени расчет такой оценки был довольно традиционным – оценивалась текущая кредитная история, уровень доходов и наличие долгов. Но с развитием технологий количество показателей, которые повлияют на решение кредитора, выросло. Рассмотрим инфографику, где показано как эволюционировал кредитный скоринг и какие данные важны для тех, кто собирается оформить кредит.

Решение всегда остается за кредитором, который использует не только информацию из бюро, но и собственные системы оценки рисков, включающие дополнительные источники информации. Но для потенциального клиента основной проблемой использования таких данных является полное отсутствие понимания, какая информация и из какого источника была использована для его оценки. Соответственно, у него нет возможности ни проверить ее достоверность, ни попытаться ее оспорить. Операторы кредитного рынка используют десятки тысяч разнообразных показателей в своих скоринговых моделях. Предлагаем рассмотреть самые популярные.

Данные о платежах

Обычно это информация о том, как клиенты используют свои кредитные или дебетовые карты. В зависимости от скоринговой модели может оцениваться соотношение остатка на счету к расходам за неделю, соотношение расходов за неделю Х и неделю Y, количество, частота и стоимость транзакций в разных типах магазинов.

Телекоммуникации/Коммунальные/Аренда

Эти данные можно отнести к тем, что формируют кредитную историю. Но на самом деле их нет в большинстве кредитных отчетов. Поэтому их называют альтернативными. В Украине данные мобильных операторов использует популярный сервис микрокредитования MoneyVeo. В компании отметили, что операторы не передают данные напрямую. Вместо этого данные оператора подставляют в формулу, которая позволяет определить кредитоспособность клиента от 0 до 1.

Данные аккаунта в соцсетеях

Возможность импортировать данные из Facebook, LinkedIn, Twitter, Instagram, Snapchat или других социальных сетей зачастую связана с регуляторными барьерами. Теоретически можно извлекать пользу даже из количества и охвата публикаций, не беря во внимание их содержание. Но даже такие данные могут нарушить конфиденциальность. И будут менее эффективны, чем другие альтернативные источники.

Навигация по веб-сайту

То, как клиент перемещается по веб-сайту, какие кнопки нажимает и сколько времени проводит на странице, поможет сделать прогнозы.

Аудио и текстовые данные

Подача информации о себе в кредитной заявке, а также аудиозаписи разговоров со службой поддержки, уже доказали свою ценность в пакете с другими альтернативными данными.

Анализ социальных сетей

Новые технологии позволяют отследить, какие логины и email клиент использует для создания аккаунтов в разных соцсетях. Это улучшит понимание возможных рисков.

Данные опроса/анкеты

Чтобы определить платежеспособность человека с небольшой кредитной историей или без таковой используют психометрию – ряд тестов, способных определить взгляды и качества личности.

Нормализовать рынок альтернативных источников данных – правильное и своевременное решение. Во-первых, чем проще доступ к информации, тем выше интерес людей к ней. Вместе с интересом растут финансовая грамотность и уровень ответственности. Кроме того, доступ к кредитованию получают люди без кредитной истории. Во-вторых, чем больше у кредитора информации о клиенте, тем адекватнее он будет оценивать риски и увеличивать объемы кредитования. В целом это даст возможность создать прозрачный рынок данных, что поможет мониторить экономическую активность населения и бизнеса.

Читать также