Что делать если с кредитом возникли проблемы?

An2an 👁 37
Проблемный кредит: как решать конфликтные ситуации
Как заемщику решать конфликтные ситуации с кредитором — читайте в материале
Изображение: 4bc.com.au

Как заемщику решать конфликтные ситуации с кредитором — читайте в материале

Даже в том случае, если заемщик внимательно изучил все детали по кредиту, сравнил его с договором и сделал анализ своих финансовых возможностей, всегда существует риск возникновения конфликтной ситуации с кредитором. У заемщика может измениться материальное положение (потеря работы, дохода, непредвиденные потери, затраты и т.п.), а это повлечет за собой проблемы с погашением кредита, а значит проблемы с банком. Бывает и такое, что банки и финансовые компании тоже нарушают свои обязательства.

Далее будет рассмотрено, какие конфликтные ситуации возникают между кредитором и заемщиком, и какие механизмы их решения предусмотрены.

Нормативная база

Под действие Закона «О потребительском кредитовании» попадают все виды потребительских кредитов, включая ипотеку, кредит на покупку транспортного средства, бытовой техники, кредит без залога и даже кредитные карты.

Не регулируются этим законом:

  • кредиты выданные на срок до одного месяца;
  • кредиты на сумму, что не превышает размер минимальной заработной платы;
  • некоторые кредиты от ломбардов (под залог бытовой техники или украшений);
  • несанкционированные овердрафты по вашему карточному счету (потратили больше, чем у Вас было на карточке);
  • займы, по которым кредитор не требует уплаты каких-либо процентов или комиссий, а только возвращения выданной суммы;
  • кредиты в рамках государственных программ.

В вышеуказанных случаях применяются общие нормы Закона «О защите прав потребителей» и Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Риск возникновения конфликтной ситуации с кредитором существует всегда. Фото: expatliving.sg

Нарушения со стороны кредитора

Кредитор в одностороннем порядке меняет условия по кредиту — согласно закону, договор действует на таких условиях, на которые согласились стороны на момент заключения.

Кредитор ввел платежи, не предусмотренные договором — заемщик не обязан осуществлять какие-либо платежи, не указанные в договоре.

Кредитор не позволяет вернуть кредит досрочно или требует за это комиссию — заемщик имеет право вернуть кредит досрочно когда угодно без дополнительных платежей.

Заемщик погасил сумму задолженности, а кредитор говорит, что есть долг — если задолженность действительно погашена, кредитор не имеет права требовать средства. Если кредит был оформлен под залог имущества, кредитор обязан снять обременение с предмета залога.

 

Что делать заемщику, если нарушены его права

Анализируйте доступную Вам информацию по кредиту (в выписках по счету и т.д.) и сравнивайте ее с информацией в паспорте и договоре. Обращайтесь к кредитору за разъяснениями, если вам что-то непонятно, отстаивайте свои права, если кредитор их нарушил. Для этого следует:

  1. Обратиться в отделение банка, в котором был выдан кредит. Сотрудник кредитной организации должен разъяснить причину возникней ситуации, ответить на вопросы и в случае выявления ошибки исправить ее.

  2. Если урегулировать ситуацию не удалось в отделении, необходимо написать официальное письмо на имя руковдоителя организации по адресу указанному в договоре. Четко опишите проблему и приложите копию имеющихся у вас документов. Письмо можно лично принести в отделение и попросить, чтобы его сразу зарегистрировали и предоставили вам номер входящей корреспонденции. Также его можно отправить по почте с описанием вложения и сообщением о вручении.

  3. Нужно убедиться, что письмо было доставлено. Отправляйте заказное письмо или лично вручайте его секретарю с регистрацией и входящим номером. Если Вам не ответили в течение 30 дней или предоставленный ответ Вас не устраивает, обращайтесь с жалобой в Национальный банк (НБУ) или Нацкомфинуслуг (если это не банк, а финучреждение). Также, если уверены в своей правоте и силе, то можете обратиться за защитой ваших прав в суд.

 

Что делать заемщику, если он не может своевременно погашать кредит

В том случае, если заемщик испытывает финансовые трудности и не имеет возможности осуществлять платежи по кредиту, необходимо сразу изучить, что написано в договоре по этому вопросу. В случае наличия просроченного платежа, заемщику могут выписать пени и штрафы.

Что нужно знать:

  1. Пеня за невыполнение обязательств по погашению кредита и процентов по нему не может превышать размер двоной учетной ставки НБУ, которая действовала в период, за который уплачивается пеня. (по состоянию на июль 2018 года - с 1000 грн это не более 30 грн за один месяц).
  2. Пеня не может быть больше 15% суммы просроченного платежа. (за просрочку уплаты 1000 грн максимальная пеня составляет 150 грн за весь период просрочки).
  3. Совокупная начисленная сумма неустойки (штрафы, пени и т.п.) не может превышать половину суммы, полученной Вами по договору. (Сумма неустойки по кредиту в 1000 грн не может быть больше, чем 500 грн)

 

Что важно делать:

Нужно пытаться осуществлять хоть какие-либо платежи по кредиту, даже небольшую часть от положенного платежа. В первую очередь идет погашение процентов по кредиту, а потом тело кредита (банк по другому не пропустит платеж по кредиту), а уж после этого банк имеет право взымать средства на погашение пени и штрафа.

 

В договоре может быть предусмотрено, что если заемщик задержал платеж по кредиту на один месяц (в случае ипотечного кредита — на три месяца), кредитор имеет право требовать досрочного возвращения кредита в полном размере. Кредитор обязан письменно уведомить о возникшей задержке и о том, какие действия должен предпринять заемщик, болле того - в какой срок. Если заемщик смог выполнить требованияе в течение 30 дней (60 дней - если это ипотечый кредит), требование о досрочном возвращении кредита теряет силу

 

Так как кредит оформлен под залог имущества, при наличии (предусмотренных в договоре) оснований кредитор имеет право на изъятие и выставление на продажу залога, но исключительно по решению суда. Это не улучшит ситуацию для заемщика, так как зачастую, даже после продажи недвижимости, средств не хватает на погашение всей задолженности по кредиту. В этом случае кредитор имеет право через суд изъять другое имущество и выставить его на продажу.

Если Вы попали в ситуацию, когда возникли проблемы с погашением кредита — не игнорируйте проблему, нужно идти в банк и пытаться отсрочить платежи. Например, банк может предложить реструктуризацию кредита (изменение графика платежей, процентной ставки и т.д) или другие варианты решения ситуации ("каникулы" по платежам).

Как избежать проблем с кредитом

  • Объективно оцените свои финансовые возможности и целесообразность в кредите;
  • Храните все документы по кредиту (сделайте копии): Ваш экземпляр договора, "паспорт" кредита, все квитанции, платежки, счета и т.д.;
  • Контролируйте платежи и остаток долга. Изучайте информацию о размере вашей задолженности и платежах;
  • Просите предоставить информацию о текущей задолженности и сумме с датами следующих платежей;
  • В случае появления каких-либо вопросов или проблем с погашением кредита обратитесь в банк (кредитную организацию).
Мы писали о том, что Что делать с кредитом при карантине. Карантин "ударит" по благосостоянию большинства граждан. Больше всех пострадают те, кто остался без работы, даже если временно. Во-первых, нужно кормить себя (семью), во-вторых, есть регулярные платежи (коммунальные), в-третьих, у многих есть кредиты.

Читать также